理财计划

时间：2022-11-17 19:32:11 计划范文我要投稿

有关理财计划范文7篇

　　时间过得太快，让人猝不及防，成绩已属于过去，新一轮的工作即将来临，让我们一起来学习写计划吧。好的计划是什么样的呢？下面是小编为大家整理的理财计划7篇，仅供参考，大家一起来看看吧。

有关理财计划范文7篇

理财计划篇1

　　一、家庭理财计划可使家庭财政处于一个比较宽松的环境之下，并能够确保家庭理财重点，兼顾其他方面，从而使家庭处于一种积极的稳步上升，成长，健康发展的状态。

　　二、家庭理财的计划性可以使家庭成员养成一种良好的理财习惯，从而有助于学习和工作。

　　三、家庭理财计划可避免家庭中财政空缺的隐患，便于家庭及时对症下药，及时采取措施，从而使家庭运作向良性发展，良性循环。

　　四、家庭理财不但有利于家庭财富增长，也有利于整个社会财富的增长，为国家的现代化建设奠定坚实的物质基础。

　　家庭理财重要性绝不是停留在口头上，更应是每个家庭生活中必须认真制定，执行和检查的准绳。家庭理财是通过家庭收支的科学管理，合理有效的支配，使钱财非但不浪费，不贬值，而且还能增值，从而实现经济价值最大化的过程。

　　家庭理财主要包括哪些方面

　　一般来说，一个完备的家庭理财计划包括八个方面：

　　1.职业计划。选择职业首先应该正确评价自己的性格、能力、爱好、人生观，其次要收集大量有关工作机会、招聘条件等信息，最后要确定工作目标和实现这个目标的计划。

　　2.消费和储蓄计划。你必须决定一年的收入里多少用于当前消费，多少用于储蓄。与此计划有关的任务是编制资产负债表、年度收支表和预算表。

　　3.债务计划我们对债务必须加以管理，使其控制在一个适当的水平上，并且债务成本要尽可能降低。

　　4.保险计划。随着你事业的成功，你拥有越来越多的'固定资产，你需要财产保险和个人信用保险。为了你的子女在你离开后仍能生活幸福，你需要人寿保险。更重要的是，为了应付疾病和其他意外伤害，你需要医疗保险，因为住院医疗费用有可能将你的积蓄一扫而光。

　　5.投资计划。当我们的储蓄一天天增加的时候，最迫切的就是寻找一种投资组合，能够把收益性、安全性和流动性三者兼得。

　　6.退休计划退休计划主要包括退休后的消费和其他需求及如何在不工作的情况下满足这些需求。光靠社会养老保险是不够的，必须在有工作能力时积累一笔退休基金作为补充。

　　7.遗产计划遗产计划的主要目的是使人们在将财产留给继承人时缴税最低，主要内容是一份适当的遗嘱和一整套避税措施，比如提前将一部分财产作为礼物赠予继承人。

　　8.所得税计划个人所得税是政府对个人成功的分享，在合法的基础上，你完全可以通过调整自己的行为达到合法避税的效果

理财计划篇2

　　一、浅谈

　　就我现在的个人而言，理财是个迫不及待的问题。也许很多同学还没有意识到这一问题，但却是不折不扣的事实。

　　我们现在处于一个“青黄交接”的时期，一方面父母会定期给自己一些“收入”，另一方面我们这一代人的花销已经不仅仅像父母那一代一样，就是吃饱穿暖就行了，我们一样的在追寻时代的步伐。当支出大于收入的时候我们会怎样选择？

　　是开口继续想父母要钱？还是自己挣钱？还是就这样不管，过一天是一天？还是降低自己现有的生活现状？

　　很明显，哪一样都不是很好。向父母要，不太好开口;自己挣,太辛苦;就这样,太窝囊;退而求其次,更是不可忍受。那怎么办？生活总得要继续啊！

　　所以我说：对于我们学生而言，理财是迫不及待的问题。

　　二、现状分析

　　看一个城市，一个国家的发展到底如何，看的不是他的首富有多少资产，也不是看他的穷人有多穷，看的是该地区的中产阶层。中产阶层是一个地区发展得中坚力量。但是现在的中产阶层资产来源是什么那？

　　调查显示，在工资收入、投资及理财、遗产继承、房屋租金收入和其他这五大收入来源中，绝大部分城市中产人群选择工资收入。其中，上海不愧是“金领”的乐园，受访者选择工资收入作为主要收入来源的比例高达96%，深圳以82%、北京以80%比例紧随其后，广州和成都中产人群这一比例略低，为64%和39%。所以说是工资造就了中产阶层。

　　那么他们的钱又花到什么地方去了那？

　　城市中产的钱都投在哪些方面？调查显示，银行储蓄、股票、基金和保险成为得票最多的理财方式，而债券、黄金、信托等理财方式得票较少。其中银行储蓄仍是中产人群最爱。

　　除成都外，其余四大城市的受访者选择银行储蓄作为主要理财方式的比例均在80%以上。有受访者表示，金融资产的流动性和收益高低是他们选择投资的主要考虑指标，由此看来，债券等投资不受青睐也就难免了。

　　中国人热爱存钱，储蓄率过高一直备受重视，不但影响了内需和人们当前的生活，还影响到了经济的发展和稳定。

　　在“你的理财风格属于哪种类型”测试中，“稳健型”投资风格在除北京外的其余四个城市受访者中得票率最高，在50%左右，北京受访者仅有20%选该项。出乎意料的是，北京中产人群选择“激进型”投资风格的比例高达36%，豪爽的北京中产人群更愿意选择高风险的投资方式。

　　当前稳健的理财方式使人们错失了许多赚钱的机会，而激进的理财方式又令人们面临巨大的风险。银行里的巨额储蓄令经济发展有所顾虑，而股市令人迷惑的起起伏伏又令许多股民感受生与死的考验。

　　相信自己，拒信他人

　　被问及“是否需要有专业人士来为您打理金融资产”时，大多数人选择了“用不着”这一选项，其中成都的比例最高，有77%的受访者选择这一答案。广州以65%、上海和深圳以44%的比例紧随其后。有受访者在接受调查时称，之所以不需要他人代为理财，是因为自己或家人就可以打理；也有受访者认为，目前国内专业理财机构面临发展不成熟、专业能力不足和诚信面临考验的问题，因此，交给其他人理财不太放心。

　　三、个人规划

　　1、学生时期

　　就如我在最开始所说，我们现在要做的就是精打细算自己的钱。如果可以的话，也可以自己创业，挣点零花钱。

　　我现在已近大二了，由于以前根本就没有这方面的意识，所以根本就没有剩余的钱。也就是说，我现在基本可以说从零开始。

　　大二下

　　收入：

　　1010年春节，应该可以有600元的“压岁钱”。

　　09-10学年第二学期总的生活费，每月500元，总共应该有20xx元。

　　开学之后在快餐店打工，平均每天8元，一月240元，一学期960元。

　　其他收入，300元。

　　总：3860元

　　支出：

　　生活资料：300元

　　衣服：500元

　　水果、零食：400元

　　聚餐、耍：400元

　　车费：160元

　　其他：200元

　　总：1750元

　　总剩余：1860元

　　备注：由于在快餐店打工，所以我的生活费可以基本上省略掉！

　　以前没算过还真不知道，原来我一学期也可存上一两千，即使在加上其他的一些开销，或者估算掉什么，再怎么也可以有1000元吧！

　　后面的`大三、大四看来是该好好的计划一下咯！

　　2、初期工作时期

　　学生时代始终是幸福的，过了就该找工作了。

　　工作初期由于固定收入比较少，开销也比较大，更不好意思想父母要钱了，除非自主创业。

　　工作初期当然要“开源节流”了！

　　尽量多挣钱，尽量减少不必要的花销。

　　3、不到40岁

　　我们有两项优势。首先，有足够时间，时间能治疗伤痛。股市最终将复苏并实现增长。其次，通过早早地攒钱(你现在应该正在这样做)，你会获得"滚雪球"式的好处，早期的收益就是建立在这个基础上的。

　　你还应该长远地看待投资地点。预计未来几年的很多增长将来自海外，特别是新兴市场。密西西比州Medley &Brown Financial Advisers的麦德利说，客户应该至少有35%的股票资产投在非美国股票基金上。

　　说到风险，新兴市场基金比专注于日本或西欧这类发达经济体的海外基金的波动性更大。这种波动性代表了这类基金中存在的风险。不过，作为一名较年轻的投资者，你应该拥有多一些的风险敞口，原因是长远来看，更大的风险往往意味着更高的回报。

　　此外，鉴于你长线投资的战略，股价的下跌是一个机会。像巴菲特这样出色的长线投资者认为，即使是在最近主要股指反弹之后，美国股价仍相对较低。

　　麦德利说，对于较年轻的人来说，最佳的投资目标是精选的股票共同基金。他认为，一些人(特别是较年轻的投资者)因20xx年的教训而矫枉过正，远远避开了股市

　　4、40-55岁

　　一旦进入这个年龄段，你就开始从年轻时代的激进立场转向更为深思熟虑的立场。与此同时，由于你很可能正处于赚钱的巅峰状态，这个年龄段也是一个非常重要的攒钱期。在这个时期，你应该尽可能多地投资相关退休计划，同时开发其他投资的途径。你还要避免这个年龄段的投资者在经济低迷时期常犯的两类错误。

　　克利夫兰Dawson Wealth Management投资顾问伯恩哈德说，首先，人们通过减少储蓄额和投资额对市场的低迷作出反应。其次，他们开始在没有充分理由的情况下改变策略。所有这些都锁定了损失，阻止了复苏的机会。

　　为了在这样的关键时期提高存款额，麦德利鼓励这个年龄段的客户设置自动存款计划，直接将部分工资转到嘉信理财或富达投资等机构的投资账户中，从中可以投资股票共同基金。

　　麦德利说，人们需要在他们的退休账户之外另行存钱。自动计划实际上很简单，适合于大多数人。

　　5、55岁以上

　　随着你距退休年龄越来越近，你希望这些年来积攒的资金能够保值。问题是，其中的许多资金在过去两年市场的下行中都已经损失了。

　　路易斯安那州Williams Financial Advisers的威廉姆斯说，在这种情况下重要的是认清你目前的状况，不要再去想你20xx年时的情况。

　　最近的调查显示，这部分人首先关注的是退休安全。一个策略是，想想你每年所需的最低收入是多少，然后看看有没有低成本的年金，可以承诺终生支付至少这个数目。

　　这样一种策略意味着你在远离未来的股市收益，但你得到了保障，知道只要你还活着，就能有一笔固定的收入。伯恩哈德说，年金可以扮演非常重要的角色，因为许多年金都会保障收入。有了这些保障，你其他的资产多冒点风险就更容易。但你得有所付出才能获得这些保障，而且必须密切关注。

　　考虑到股市仍处于相对低的水平，而且一些人还需要重建以前的投资组合，因此一些咨询师建议调整投资组合的成分，通过低成本股市指数共同基金来实现更高的股市敞口。应当从审慎和常识的立场出发来选择投资组织，尤其是退休人员。

　　伯恩哈德说，知足比多多益善更重要，如果已经够了，就不应该冒险想再多捞点。他提醒说，只能从财务状况良好、信用评级可*的公司购买年金。

　　四、总结

　　本来以前对于这方面的了解不多，对于理财也跟别提了，似乎根本就不知道这回事。通过这次的计划书写，学到了很多知识。但是也不得不感叹，理财这是一个很重要的问题，不管你处于怎样的一个年龄阶段，你都必须要和它打交道。以后一定会多多了解这方面的知识，好让自己以后的生活水平可以更高，生活质量能够更好，生活品味能够更优雅。

　　最后，谢谢老师，给了我们一把通往幸福生活大门的钥匙！

理财计划篇3

　　任何工作都是有目标的，没有的目标的工作就没有成功的基础。一个好的工作目标就是成功的开始，对于20xx年，现拟定工作目标如下：

　　1、坚持每天出去发单，保证每天发单量达到100以上，能够和10个以上客户详谈，最少留下一个电话，保证大约有10万左右的`资金量。

　　2、每周完成10个左右的意向客户，同时保证这10个客户中有一、两个客户能投资。同时要知道其他未来投资客户的原因，是资金最近不足，还是觉得我们公司原因，亦或家里人不同意，还有是有其他的投资渠道等等，对每一个客户的原因都认真分析，通过不同的方式处理，有些客户还是可以争取过来的。

　　3、每月完成40个左右的意向客户，6个客户能够投资，20万的资金量。

　　4、每季度130个左右的意向客户，18个客户能够投资，100万的资金量。

　　通过以上目标的计划能够每天保持进步，一步一个台阶的开展业务，每年完成80个左有的客户，资金量能够达到400万左右。在其他同事的共同努力之下，在自己进步和获得收益的同事，使公司的业务能够蒸蒸日上

　　值班。

　　把握好每一次值班机会，对每一个上门客户做到认真对待，树立好公司形象，从内心了解客户的深切需要，仔细对待客户提出的建议和意见，客户遇到问题，不能置之不理一定要尽全力帮助他们解决。要先做人再做生意，让客户相信我们的工作实力，才能更好的完成任务。当然最重要的是争取能够将上门客户都转换为有效客户。同时，在空余时间在门口发dm单，争取能让过路客户能进公司来全面了解公司及公司产品。

　　客户维护和再开发。

　　时刻做好老客户的维护工作。包括日常关系维护以及节日生日祝福等，对老客户进行再挖掘，尽最大可能加大老客户的投资金额。用慧眼去发现老客户身边的资源，做好“一带十，十传百”的联动营销的效果，同时这也是对公司最好的宣传方式。

理财计划篇4

　　个人投资理财计划的制定：根据自己现阶段的经济实力制定下个目标，做个详细的理财规划，明确个人投资理财的步骤和工具。

　　1、个人投资理财计划的实施

　　对于每一个理财投资步骤都去认真地实施，不要轻易地终止或改变，稳定收益是比较安全的，发展长久的。

　　2、个人投资理财计划的修改

　　根据理财计划实施情况、理财目标的实际性、自身条件、周围环境的变化对个人投资理财计划作相应的修正。

　　3、个人投资理财计划的具体制定

　　根据自身实际情况选择适合自己的.方式去实现个人投资理财的目标，了解自己有多大的操作能力。

　　未来个人理财有什么规划?个人投资理财可以有多种方式的，有一种投资工具实现的，有多种投资工具实现的，选择什么样的投资方式去实现自己。

　　个人投资理财要达到的一个目标，不是你感觉什么样的好就可以用什么的，比如说你的一个朋友买了一个理财产品，获得了很好的收益，但是风险比较高，你看到高收益也想买这个理财产品.

　　么你真的适合这个理财产品，在这里小编提醒想做个人投资理财的朋友们，选择一款投资理财产品是要根据自己承受风险的能力和偏好，选择一款适合自己的，适合自己的才是最好的，理财最忌讳的就是人云亦云。

理财计划篇5

　　20xx年财政工作基本思路为：

　　“一个进步”和“三个突破”。“一个进步”是指全面进步财政综合保障能力；“三个突破”是指财政实力有新的突破，预算内外资金统筹能力有新的突破，财政资金集约使用度有新的突破。

　　20xx年财政工作主要目标为：

　　1、全口径财政收进增长20%，一般预算收进增长18%，收进总量继续保持全省领先地位。

　　2、全面实施政府非税收进治理改革，增强政府对非税收进的调控能力。

　　3、积极参与政府投融资体制改革，拓宽投融资渠道，试行项目“代建制”。

　　4、逐步推行绩效预算，探索建立符合市场经济规律的公共财政体系。

　　5、完善财政国库集中收付制度，进步财政资金使用效率。

　　6、加强对行政事业单位经营性及非经营性资产的监视与治理，确保国有资产保值增值。

　　7、建立和完善对综合财政预算编制、执行的事前、事中、事后相结合的全过程监管机制。

　　8、扩充政府采购专家库，完善供给商登记制度，进步政府采购效能。9、建立财政增收激励机制，促进做大财政收进“蛋糕”。10、强化行政效能建设，全面提升机关服务水平。

　　20xx年财政工作主要措施和抓手是：

　　一是促进经济发展。根据公共财政需求，以培植地方财力为目标，围绕产业结构调整，促进科技进步，优化资源配置，充分发挥财政“四两拔千斤”的'作用，加快财源建设。

　　二是加强收进征管。进一步加强财税联系，严格征收治理，依法治税，各项“金”“费”做到应收尽收；全面实现契税财政自主征收，进一步扩大契税占一般预算收进的份额；积极应对，减轻出口退税政策对地方财力的影响。

　　三是优化财政支出。转变理财观念，善于用市场的观念、市场的手段来分析和解决财政题目。按照公共财政的要求，消除“越位”和“缺位”现象，保重点、保稳定、重“三农”，积极调整和优化支出结构，公道界定财政支出范围，规范财政资金使用行为。探索建立绩效预算和绩效财政，切实进步财政资金的使用效益。

　　四是推进财政改革。完善国库集中收付制度建设，增强财政资金的保障能力；积极组织实施政府非税收进治理改革，增强政府的调控能力；制订激励措施，进一步激发镇级增收积极性，促进城乡统筹协调发展。

　　五是强化财政监视。进一步健全完善财政监视机制，转变监视方式，实行全过程动态监控，切实进步对政府投资建设项目资金、国有资产的保值增值及各种专项资金使用情况的监管水平。同时，以贯彻《小企业会计制度》为契机，加强会计教育和会计培训，进一步规范中小企业财务治理，进步会计信息质量。

　　六是优化财政服务。通过创建学习型、服务型和效能型机关，进步财政干部的政策理论水平和解决题目的能力，真诚服务，依法理财，把财政工作进步到一个新水平。

理财计划篇6

　　一、营销组织架构

　　为确保本次集合资产管理计划顺利发行，本公司内部特成立“集合资产管理计划工作小组”，其中营销策划组、销售管理组、客户服务组（参见图7-1）具体负责本次计划的营销组织工作。

　　图7-1 计划的营销组织架构

　　集合资产管理计划工作小组

　　销售管理组

　　客户服务组

　　营销策划组

　　二、代销活动组织安排

　　（一）组织安排

　　本集合资产管理计划发行期间，对于代销活动的组织安排，**证券有限责任公司（以下简称“本公司”）拟定了以下基本思路：通过与代销机构建立良好的业务合作关系，充分调动代销机构的积极性，在为代销机构提供人员培训、市场推广、业务指导、客户服务等全方位支持的基础上，充分发挥代销机构现有的资源优势。将本公司代销业务管理体系与代销机构业务营销管理体系有机结合，形成一个资源共享、优势互补的集合资产管理计划代销业务营销体系。

　　在本次计划的代销组织安排中，营销策划组负责整个代销活动的组织策划，与代销机构共同协商确定宣传定位、推广方式、宣传推广实施方案等，共同组织系列宣传材料，联合开展投资者辅导工作。

　　销售管理组负责代销机构的市场调研，组织实施业务培训、业务指导与业务考评工作，及时准确地传达相关信息。在发行过程中与代销机构管理部门一起巡视各代销网点，督促销售活动的开展，就发现的问题及时提出整改意见。

　　客户服务组负责为代销机构的客户提供全方位、优质的客户服务，收集客户的反馈信息，跟踪市场反应情况，及时准确地上报相关情况。

　　（二）协议签订

　　为规范代销机构的销售行为，保护投资者的合法权益，本公司根据中国证监会有关规定、《**证券“****”集合资产管理计划管理合同》及其他有关规定，本着平等自愿、诚实信用的原则，与代销机构签订了《**证券“****”集合资产管理计划销售代理协议》（以下简称“代销协议”），明确了本公司与代销机构的权利义务关系。针对代销业务的日常管理工作，本公司还制定了一系列管理规章制度。在具体业务活动开展过程中，本公司将与代销机构密切合作，严格执行相关规定，并做好风险防范的事前、事中、事后控制工作。

　　（三）销售活动安排

　　1、按照中国证监会《证券公司客户资产管理业务试行办法》规定，对代销机构进行资格审查，以促使代销机构的各项业务准备工作符合要求，确保集合资产管理计划的销售活动顺利开展。

　　2、获得批文前，销售管理组配合代销机构对其一级分支机构开展市场调研、业务培训，培训内容包括本公司**证券“****”集合资产管理计划简介、集合资产管理计划投资指南、本集合资产管理计划业务规则与业务流程以及客户服务介绍等。同时要求代销机构对其下一级分支机构开展业务培训。

　　3、获得批文后至发行前，营销策划组与代销机构确定整体宣传推广方案，并组织实施，在发行公告刊登日前将所有宣传材料送达代销机构指定营业网点。销售管理组为代销机构一级分支机构提供强化培训，配合各重点地区举办路演推介会，为发行工作进行市场策动。

　　4、发行期间，营销策划组与代销机构共同组织宣传推广活动；销售管理组负责各地区代销机构的巡查工作，现场解决销售过程中的有关问题，向本公司总部及时准确地传达相关信息；客户服务组为销售活动提供全面客户服务支持。

　　5、发行结束后，按照中国证监会的有关规定要求，由销售管理组与代销机构共同对整个集合资产管理计划销售活动进行总结，对各地区发行工作进行考核评价，总结内容包括发行组织安排、销售业绩及客户服务等。

　　三、直销活动组织安排

　　（一）组织安排

　　本集合资产管理计划发行期间，直销部分主要针对机构客户及资金量充裕的个人客户。本公司根据客户需求特征及地域分布情况，对直销组织活动安排如下：

　　1、机构设置

　　目前，本公司在全国设有24家营业部以及北京、上海2个地区管理总部，为直销客户提供高效、优质服务。公司集合资产管理计划工作小组负责直销业务的统一管理与协调工作。

　　2、人员安排

　　为做好本集合资产管理计划的`直销工作，本公司将充分调动各方面资源，周密计划，统筹安排。

　　在集合资产管理计划发行期间，从各部门抽调人员组成路演推介领导小组与各地区工作组，具体如下：

　　（1）路演推介领导小组负责对整个路演推介工作的统筹安排与监督实施。负责人：张跃；

　　（2）北方地区工作组负责华北、东北地区直销客户的路演推介、开发工作；

　　（3）华东地区工作组负责上海、江苏、安徽、浙江、福建、山东等地区直销客户的路演推介、开发工作；

　　（4）南方地区工作组负责深圳、广东、广西、湖南、湖北等地区直销客户的路演推介、开发工作；

　　（5）西部地区工作组负责重庆、四川、云南、贵州、甘肃、新疆等地区直销客户的路演推介、开发工作；

　　根据直销客户的特点，各工作组应由销售管理组及本集合资产管理计划相关投资、研究人员组成，从计划的产品、投资、研究等方面向机构客户进行推介。

　　（二）销售活动安排

　　1、获得证监会批文前的直销客户走访工作

　　自着手本集合资产管理计划的发行准备工作开始，本公司便将核心客户群的培育作为工作重心，与重点客户保持密切联系。为确保本集合资产管理计划的顺利发行，本公司按照四大地区的分工对潜在客户进行了走访，介绍了公司的运作情况以及产品的投资理念等内容，同时与客户加强了沟通，了解了客户需求，为确定本集合资产管理计划的销售活动安排提供了决策依据。

　　2、获得证监会批文后的路演推介工作

　　（1）本公司内部进行各地区路演推介活动的动员工作，协调一致，合理安排；

　　（2）各地区路演推介工作组全面展开实际工作，加强对各地潜在客户的推介、开发工作；

　　（3）在各地区的路演推介活动，注意与代销机构的协同配合，防止销售活动出现混乱。

　　3、本集合资产管理计划发行期间的直销活动

　　（1）在就近接受各地直销客户认购的基础上，深入挖潜客户资源；

　　（2）对首次认购金额超过500万元的客户，本公司提供上门开户及认购办理服务；

　　（3）发行期间不断跟踪核心客户，落实认购意向；

　　（4）向本公司总部及时、准确地传达相关销售信息；

　　（5）路演推介领导小组根据各地区的销售情况，动态调配公司资源。

理财计划篇7

　　名校毕业的钱伟，顺利地进入了一家电信公司，而且收入不菲。在电信公司工作了五年的钱伟，性格外向，是朋友当中的绝对核心。钱伟拥有一群铁哥们，平时吃吃喝喝，周末自驾车去郊区度假村玩，生活丰富多彩。

　　不过，如今，28岁的钱伟，女朋友、双方父母都催着结婚，买房自然而然就成为头等大事。钱伟翻出自己的存折看看，才不过五万块，电信公司内部因上市而进行大幅改革，员工的工资福利也都不像之前那么多了。钱伟觉得自己基本上就是月光族了，拿什么去买房结婚？

　　有朋友建议钱伟，“比起其他人，你的收入也不算少了，应该尝试着理财，适当节制消费进行储蓄，再把闲钱拿出来投资，总比存活期好。”钱伟说，“要是我有三五十万，我也弄弄投资，兴许还能把房子问题解决了，就现在这点钱，投资也赚不了几个钱，懒得折腾它了。”

　　很多人都像钱伟一样，觉得自己不需要理财，理财是有钱人的事情，其实，这是对理财的误解。大部分人一提到理财，就想当然地跟投资划上等号。事实上，投资尽管是理财很重要的一部分，但理财并不等于投资。所谓理财，就是确定阶段性的生活与投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，根据专家的建议或自己的学习，调整资产配置与投资结构，及时了解资产状况及相关信息，通过有效控制风险，实现个人或家庭资产收益的最大化。

　　人人都需要理财

　　简单讲，理财是对人漫长的一生在财务上做出合理的安排，使之无后顾之忧。20岁以前，处在受教育的阶段，大部分人是没有收入的，靠父母的钱生活；大学毕业后，属于人一生的.奋斗期，收入慢慢增加，逐渐超过消费，开始有所结余，40岁左右，事业和收入达到顶峰，在这段时间要完成结婚生子、买房买车、赡养老人等人生大事；退休后，收入大幅下降，支出则越来越大，这段时间，除了有限的社会保障之外，需要靠工作期间结余的收入来支撑余生。

　　从数字来看，一般人22岁大学毕业，55岁至60岁退休，可用于工作赚取收入的时间也只有30年左右，而现在人均寿命超过80岁，退休之后，还有长达近30年时间生活，需要靠工作期间的财富积累来保障，如何能保证退休后几十年的时间能维持工作期间的生活水平，实际上是很大的挑战。

　　正是人一生不同阶段这种收入与支出的不匹配，决定了理财的必要性。理财不只是有钱人的事情，而是每个人的必须。

　　钱伟处在参加工作不久的阶段，缺乏理财意识，习惯了享受自由自在的生活，才导致现在的被动局面。算起来，钱伟五年的收入总额也有近50万，如果从参加工作时就开始理财，现在完全不必为买房烦恼。

　　早规划早受益

　　也可以讲，理财是在打理金钱的时间价值。我们都知道，金钱具有时间价值，20年前，拥有一万块钱，可以被称为“万元户”，10年前，一万块也还可以描述为一笔钱，今天的一万块则是稀松平常。

　　越早进行理财规划，就能越早地开始收入和支出之间的合理安排，结余的钱财也就能越早地利用到金钱的时间价值，让钱生钱，利用复利去创造更多的财富。我们曾经计算过，每年投资一万元，以8%的年收益率，25年后，可获得的财富将达到78万。钱伟如果每年结余两万进行投资，以8%的年收益率，至今也有十几万了，足以应付购房的首付款。

　　所以说，时间对理财和投资是非常关键的。投资领域中有著名的72法则，就是说，如果投资每年可取得2%的收益率，那么36年后，投入的本金就可以翻一番；如果能取得5%的收益率，那么14年后本金就可以翻一番；如果达到10%的收益率，则只需七年，本金就可以翻一番。

　　从另一个侧面来看72法则，如果手头的“闲钱”不是通过理财规划拿出来去投资，而是放在银行活期账户或者自家抽屉里，现在辛辛苦苦赚来的钱，就会在未来的时间内被通货膨胀蚕食，导致资产缩水。现在我国的CPI指数接近5%，这就意味着手头的钱财不加打理的话，14年后就缩水一半，而国家统计的CPI指数统计还没有把房价计算在内，假设通货膨胀达10%，则七年后资产就缩水一半。

　　设定理财目标

　　每个人都有自己理想的生活方式，在人生的不同阶段，也有自己不同的生活目标，比如买房、买车、出国旅游、子女教育等。理财的第一步，就是要将这些模糊的愿望转化为合理的可量化的理财目标。

　　理财目标的设定，也需要从一生的时间来考虑，通过与家人一起商量，列出全部生活愿望，再逐一审查，将不切实际的目标去掉，留下具有实现可能的目标。然后对这些目标进行分类，分为近期、中期、远期几个不同时间段来实现，每个理财目标都要给出一个实现的时间期限。

　　比如，钱伟的理财目标包括买房、结婚、生子、子女大学教育、赡养父母、退休后生活保障等。近期，钱伟计划用两年的时间积攒买房资金，20xx年购房，那么首先要确定买多大的房子，在什么位置，然后评估需要多少钱，要具体到数字，假设60万，按20%首付，则两年后需有现金12万。这样，钱伟现阶段的理财目标就是在两年内使财富达到12万。

　　有了具体的理财目标，就可以针对理财目标进行详细的理财规划了，结合自身的风险承受能力，可具体到每个月的储蓄额应该有多少、选择哪些金融机构的服务、采用哪种投资工具、目标收益率等指标上。

　　分账户管理：迈出理财的第一步

　　刚刚开始理财，迈出第一步是很困难的。尤其像钱伟这样，平时潇洒惯了，一时之间，要他按照理财专家的建议去记录家庭收支确实很难受。这种情况下，不妨采用分账户管理的方式，先迈出理财的第一步。

　　像钱伟这样的人，所有的钱全都在工资卡上，余额达到五位数以后，平时吃吃喝喝，随便刷几百块钱根本就没感觉，无形之中导致消费过度而存不到钱。因此，可以在银行多办理几个账户。除了工资收入的账户外，可再设立固定支出账户、消费账户和投资账户。固定支出账户用于维持日常生活正常运转，投资账户则是为买房的目标进行的强制储蓄，消费账户供平时娱乐消费。这样，每个月工资到账后，首先将房租水电等固定支出的钱转入固定支出账户，再转出定额到投资账户，剩下的钱转到消费账户。投资账户的余额每累积到一定数目时，就可以转出进行投资，而当消费账户的余额不多时，就应该提醒自己要适当节制了，避免了所有资金都在一个账户上而导致消费过度的问题。也有一些特定的投资工具可以帮助钱伟这样的人养成理财的好习惯，比如银行的零存整取，开放式基金的定期定额投资计划等。

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